SF-Tabelle 2027: Alle Schadenfreiheitsklassen im Überblick
Die SF-Tabelle ist das Herzstück der Kfz-Versicherungskalkulation: Sie zeigt, wie viel Beitrag Sie je nach Schadenfreiheitsklasse zahlen, wie tief eine Rückstufung nach einem Schaden geht und welche Klasse nach wie vielen schadenfreien Jahren erreicht wird. Alle Klassen von SF 0 bis SF 35 auf einen Blick — mit konkreten Rechenbeispielen für 2027.
- SF 0 kostet bis zu 230 % des Grundbeitrags — SF 35 nur noch 20–25 %
- Jede Versicherung führt eine eigene Tabelle mit individuellen Beitragsanteilen
- Nach 1 Schaden: Rückstufung um 4–10 Klassen je nach Versicherer
- Schadenfreiheitsbestätigung enthält Ihre aktuelle Klasse und Schadenhistorie
- Klasse bleibt bis zu 7 Jahre erhalten, auch ohne aktiven Vertrag
Die SF-Tabelle: Klassen und typische Beitragsanteile
Beitragsanteile von SF 0 bis SF 35
Die folgende Tabelle zeigt typische Beitragsanteile je SF-Klasse. Die genauen Werte variieren je Versicherer — sie dienen der Orientierung. Der Beitragsanteil gibt an, wie viel Prozent des Grundbeitrags (= SF 1 mit 100 %) Sie zahlen.
| SF-Klasse | Beitragsanteil (Beispiel) | Schadenfreie Jahre | Bemerkung |
|---|---|---|---|
| SF 0 | 230 % | 0 (Erstversicherung) | Höchsteinstufung für Neueinsteiger |
| SF ½ (SF 0,5) | 155 % | 0 (begl. Fahren / BF17) | Günstiger als SF 0 durch Vorfahrungszeit |
| SF 1 | 100 % | 1 Jahr | Standardreferenz für Beitragsberechnung |
| SF 2 | 85 % | 2 Jahre | Erster merklicher Rabattschritt |
| SF 3 | 75 % | 3 Jahre | — |
| SF 4 | 65 % | 4 Jahre | — |
| SF 5 | 60 % | 5 Jahre | Ab hier deutlicher Vorteil vs. SF 0 |
| SF 6 | 57 % | 6 Jahre | — |
| SF 7 | 54 % | 7 Jahre | — |
| SF 8 | 51 % | 8 Jahre | — |
| SF 9 | 48 % | 9 Jahre | — |
| SF 10 | 45 % | 10 Jahre | Meilenstein: Halbierung des Anfangsbeitrags |
| SF 12 | 40 % | 12 Jahre | — |
| SF 15 | 35 % | 15 Jahre | — |
| SF 18 | 32 % | 18 Jahre | — |
| SF 20 | 30 % | 20 Jahre | — |
| SF 25 | 28 % | 25 Jahre | — |
| SF 30 | 25 % | 30 Jahre | — |
| SF 35 | 20–25 % | 35 Jahre | Höchste reguläre Klasse bei vielen Versicherern |
Rechenbeispiel: Was die SF-Klasse in Euro kostet
Angenommen, der Grundbeitrag für Haftpflicht eines Mittelklassewagens beträgt 400 Euro (bezogen auf SF 1 = 100 %). So entwickeln sich die tatsächlichen Jahresbeiträge über verschiedene SF-Klassen:
| SF-Klasse | Beitragsanteil | Jahresbeitrag (Beispiel) | Vs. SF 0 (920 €) |
|---|---|---|---|
| SF 0 | 230 % | 920 € | — |
| SF 1 | 100 % | 400 € | −520 € |
| SF 3 | 75 % | 300 € | −620 € |
| SF 5 | 60 % | 240 € | −680 € |
| SF 10 | 45 % | 180 € | −740 € |
| SF 15 | 35 % | 140 € | −780 € |
| SF 25 | 28 % | 112 € | −808 € |
| SF 35 | 22 % | 88 € | −832 € |
Rückstufungstabelle: So weit geht es nach einem Schaden zurück
Typische Rückstufungsschritte nach einem Schaden
Bei einem Schaden wird die SF-Klasse im Folgejahr zurückgestuft. Wie weit, hängt von der Rückstufungstabelle des Versicherers ab. Die folgende Übersicht zeigt typische Rückstufungsschritte nach einem Schaden:
| SF-Klasse vor Schaden | SF-Klasse nach 1 Schaden (Beispiel) | Verlust |
|---|---|---|
| SF 35 | SF 22 | 13 Klassen |
| SF 25 | SF 15 | 10 Klassen |
| SF 15 | SF 8 | 7 Klassen |
| SF 10 | SF 4 | 6 Klassen |
| SF 5 | SF 1 | 4 Klassen |
| SF 2 | SF ½ | 1,5 Klassen |
| SF 1 | SF ½ | 0,5 Klassen |
| SF ½ | M (Malus) | Negative Zone |
Diese Werte sind Orientierungswerte. Wer die konkrete Rückstufung seines Versicherers wissen möchte, sollte die Rückstufungstabelle in seinen Versicherungsbedingungen prüfen oder den Rückstufungsrechner nutzen. Der Rechner zeigt, welche Mehrkosten über die nächsten Jahre entstehen — und ob Selbstzahlen günstiger wäre.
→ Rückstufung nach Schaden berechnen — Mehrkosten simulieren
Wie die SF-Klasse beim Versichererwechsel übertragen wird
Beim Wechsel zu einem neuen Versicherer nimmt man die SF-Klasse vollständig mit. Beim Wechsel innerhalb Deutschlands fragt der neue Versicherer die SF-Klasse und den Schadenverlauf automatisch per GDV-Datenaustausch beim alten Versicherer ab — der Versicherungsnehmer muss dafür nichts veranlassen und kein Dokument anfordern oder einreichen. Nur bei einem Wechsel aus dem Ausland, wo kein Zugriff auf das GDV-System besteht, kann eine manuelle Schadenfreiheitsbescheinigung erforderlich sein.
Wichtig: Der neue Versicherer kann auf Basis seiner eigenen SF-Tabelle eine abweichende Einstufung vornehmen. Wer beim alten Versicherer sehr günstige Beitragsanteile hatte, findet beim neuen Anbieter möglicherweise andere Prozentsätze — was sich letztlich auf den Jahresbeitrag auswirkt. Deshalb sollte man nicht nur die Beitragsquote, sondern den tatsächlichen Jahresbeitrag vergleichen.
Sonderklassen: Malus und Hochrisikoeinstufungen
Wer mehrere Schäden in kurzer Folge hat oder den Versicherern als Hochrisikokunde bekannt ist, kann in Sonderklassen eingestuft werden — die sogenannten Malus-Klassen (M, S oder numerische Sonderklassen). Dort sind Beitragsanteile von 300 % und mehr möglich. Einige Versicherer kündigen den Vertrag bei zu vielen Schäden; der Versicherungsnehmer muss sich dann neu versichern — oft zu deutlich schlechteren Konditionen.
Aus dem Malus-Bereich heraus zu arbeiten, dauert mehrere schadensfreie Jahre. Die Rückstufungsgeschwindigkeit im Malus ist in der Regel geringer als im regulären SF-Bereich — ein Jahr ohne Schaden bringt oft weniger als eine volle Klasse Aufstieg.
SF-Tabelle vs. Beitragsvergleich: Was wichtiger ist
Ein häufiger Fehler beim Versichererwechsel: Man vergleicht nur die SF-Klasse, nicht den tatsächlichen Beitrag. Da jeder Versicherer eine eigene SF-Tabelle mit anderen Prozentwerten hat, können zwei Versicherer bei identischer SF-Klasse völlig unterschiedliche Beiträge berechnen. Entscheidend ist daher der resultierende Jahresbeitrag — nicht die SF-Klasse selbst.
Nutzen Sie den Kfz-Vergleichsrechner, um bei Ihrer aktuellen SF-Klasse die günstigsten Tarife zu finden. Die SF-Klasse geben Sie dabei direkt ein — der Rechner berücksichtigt alle aktuellen Beitragsanteile der teilnehmenden Versicherer.
→ SF-Übernahme-Rechner: Ersparnis durch Klassenübernahme berechnen
Wann verfällt die SF-Klasse?
Die SF-Klasse bleibt in der Regel bis zu 7 Jahre erhalten, auch wenn kein aktiver Kfz-Vertrag besteht. Das ist wichtig für Menschen, die vorübergehend kein Auto fahren. Wer nach längerer Pause wieder einsteigt, kann seine alte Klasse beim neuen Versicherer geltend machen — sofern die Frist nicht abgelaufen ist.
Prüfen Sie beim Wiedereinstieg, welche SF-Klasse Ihr früherer Versicherer bescheinigt. Manche Versicherer berechnen die Klasse auf den Monat genau, andere pauschal auf das Jahr. Liegt die letzte Versicherung mehr als 7 Jahre zurück, müssen Sie in der Regel neu eingestuft werden.
Hintergrundinformationen zum SF-Klassen-System und zur Beitragsberechnung stellt der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft bereit: GDV: Erläuterungen zur Schadenfreiheitseinstufung im Überblick